“고객중심의 사고, 고도의 전문성, 신뢰받는 금융감독”
		보도 자료
		2009. 4. 6.(월) 조간부터 보도 가능
작성부서	금융감독원 보험계리연금실 손해보험팀
책 임 자	이현열 팀장(3145-8240)		담 당 자	강대민 선임조사역 (3145-8242)
배 포 일	2009. 4. 3.(금)		배포부서	공보실(3145-5788～91)	총 9매

제 목 : 통합형보험 가입시 소비자가 알아두면 유익한 사항

□ 금융감독원은 ‘07. 11월부터 보험에 대한 소비자의 이해증진을 위해 “보험가입시 알아두면 유익한 사항” 등을 13회에 걸쳐 안내한 바 있음

◦ 이번에는 최근 금융위기로 인해 자산연계형 등 투자목적의 저축성보험보다는 위험보장이라는 보험 본연의 기능이 강한 보장성보험*에 대한 수요가 높아짐에 따라

* 보장성보험이란 기준연령에서 생존시 지급되는 보험금(만기환급금 등)의 합계액이 이미 납입한 보험료를 초과하지 아니하는 보험을 말하며,

저축성보험이란 보장성보험을 제외한 보험으로서 생존시 지급되는 보험금(만기환급금 등)의 합계액이 이미 납입한 보험료를 초과하는 보험을 말함

◦ 대표적 보장성보험 상품인 통합형 보험을 대상으로 하여 소비자가 보험가입시 알아두면 유익한 사항을 소개함으로써,

◦ 소비자의 보험이해도 향상 및 보험상품의 완전판매 정착에 도움이 되고자 함

☞ 본 자료를 인용하여 보도할 경우에는 출처를 표기하여 주시기 바랍니다.

http://www.fss.or.kr

1		통합형 보험의 개요

□ 통합형보험이란 자동차보험, 상해보험, 화재보험 등의 개별 상품을 하나의 상품으로 통합하여 개인 또는 그 가족의 일상생활 중에 발생할 수 있는 모든 위험을 보장할 수 있도록 구성된 상품으로서,

◦ 기존의 일반적인 개인보험과는 달리 개인 또는 그 가족의 라이프싸이클에 따라 다양한 형태로 보장내용 설계가 가능한 맞춤형 보험상품

※ 통합형보험은 다양한 종합담보가 가능한 손해보험에서 먼저 활성화되었으나, 최근에는 생명보험에서도 손해보험의 통합형보험과 유사하게 종신보험 등 생명보험 고유의 보장내용에 기타보장(CI, 장기간병, 연금전환 등)과 가족보장설계가 가능한 보험을 판매하고 있음

2		통합형보험의 특징

<위험에 대한 통합관리 가능>

□ 통합형보험은 하나의 상품으로 모든 위험을 보장받으며, 보험상담 및 보상관리의 일원화가 가능

◦ 자동차, 화재, 상해, 질병, 배상책임 및 비용 등 일상생활에서 접할 수 있는 개인의 모든 위험에 대하여 각각 보험상품을 가입함에 따른 보장의 중복을 최소화할 수 있으며,

◦ 각 위험별 특약구성과 유연한 가입설계로 다양한 보장 중 소비자에게 꼭 필요한 담보만을 선택적으로 가입이 가능하므로

◦ 담보의 중복에 따른 과다한 보험료의 납입을 줄여 보험소비자의 합리적 소비가 가능

➡ 보험가입자는 기존에 가입된 보험에서의 보장내용을 면밀히 살펴보고 통합형보험 가입여부를 결정하여야 하며,

• 위험의 중복이나 누락이 없도록 전문설계사와 사전에 상담을 거쳐 보험계약을 체결하는 것이 바람직

※ 통합형보험 상품은 상품구조가 복잡하여 전문지식이 요구되므로, 가입자의 라이프싸이클의 변화에 따른 세대의 구성원 모두의 일생 동안의 종합적인 위험 및 자금 컨설팅이 가능하도록 일반적으로 회사별로 전문설계사 제도를 운영

<세대별 통합관리 가능>

□ 통합형보험은 보험계약자 본인의 신체, 재산 및 자동차관련 손해는 물론 세대원의 관련 위험까지도 통합하여 가입 및 보상 일원화가 가능하므로,

◦ 현재의 가족은 물론 향후의 배우자, 자녀, 배우자의 부모를 포함하는 세대구성원 전체의 리스크관리가 가능하며,

◦ 세대원인 피보험자 특성(성별, 연령대별, 직업별, 운전여부)을 반영할 수 있는 다양한 특화 담보를 구성하여 맞춤형으로 설계 가능*

* 예 : 어린 자녀(또는 임신중)에 대하여는 어린이(태아)보험, 운전자인 경우 운전자보험, 고령의 부모에 대하여는 실버보험, 피보험자의 주택에 대하여는 화재보험 등 설계

➡ 보험계약자의 결혼, 출산, 자동차구입, 주택구입 등 라이프싸이클 변화에 따라 지속적인 맞춤형 설계를 통하여

• 위험보장에 있어 공백상태가 발생하지 않도록 생활의 변화 등으로 인한 신규위험 발생시에 전문설계사와 상담이 필요

<보험기간 중 용이한 담보변경 등>

□ 통합형보험은 라이프싸이클에 따른 보장의 취사선택이 수월하도록 각 담보별로 보험기간을 자동갱신* 형태로 운영하는 경우가 많아

* 최초가입 후 계약자의 반대의 의사표시가 없는 경우 일정기간(주로 5년)을 주기로 해당 계약이 자동으로 갱신

◦ 보험기간 중에 담보의 추가나 삭제가 용이하며, 자녀의 독립, 세대분리 등 변경시에는 변경사항을 반영하여 계약의 분리가 가능하고, 보험가입 후에 생긴 신규제도 및 담보*를 반영하는 것이 용이

※ 다만, 보험기간 운영방식과 신규제도 및 담보의 적용방식은 회사별․상품별로 조금씩 다를 수 있음

➡ 갱신형 특약은 가입자의 연령 증가 및 위험률(사고발생률) 상승 등에 따라 보험료가 변동될 수 있음에 유의

※ 아울러, 가입하고자 하는 상품에서 향후 자녀의 결혼 등으로 세대가 분리 또는 변경될 경우 동 사항을 적절히 반영할 수 있는지 여부를 확인할 필요

<보험료예비(충당)제도 등 운영>

□ 통합형보험은 보험료예비특약* 부가방식에 따라 순수보장성 또는 환급형으로 선택이 가능하며, 동 특약을 이용하여 자동대체납입 또는 중도인출금으로 활용이 가능

* 회사별로 명칭은 다르게 사용될 수 있으나, 기능은 거의 동일

◦ 매월 또는 수시로 입금한 적립보험료를 예정이율 또는 시중금리 연동이율로 부리시킨 금액을 재원으로 활용하여

◦ 보험기간 중의 위험담보 추가 등으로 인한 추가보험료에 충당함으로써 보험료 미납으로 인한 해지를 방지**하여 보험의 위험보장기능 충실화를 도모

** 특히 자동차배상책임보험 등의 의무보험에 대한 무보험상태 예방

◦ 한편, 경제적 여유기간 중에 적립보험료를 미리 납입하여 노년기의 보장보험료나 생활자금으로 활용

3		일반보험과 통합형보험의 주요 비교

※ 회사별․상품별로 적용사항에 차이가 있을 수 있음

구 분	일반보험	통합형보험
상품구조	담보위험에 따라 별개의 상품으로 구성	보험회사에서 담보하는 다양한 위험을 하나의 상품으로 구성
보험기간	일반적으로 담보위험별로 보험기간 동일	담보위험별로 보험기간 달리 설정 가능
보장내용 변경	제한적인 범위 내에서만 보장내용 변경 가능(최초가입시점의 보험요율 적용)	피보험자‧담보위험 추가 등 보장내용 변경 가능(변경시점의 보험요율 적용)
피보험자 추가	최초 계약시점부터 피보험자가 추가된 것으로 보고, 추가 가입시점의 해약환급금을 회사에 납입	신계약으로 처리 (추가 가입시점의 해약환급금 추가부담 無)
보험료 충당	보험료 미납시 해지주) 주)해지 전에 계약자의 서면신청이 있는 경우에는 해약환급금 범위 내에서 보험료 대체납입이 가능	일정한도 내에서 보험료를 적립하여 만기환급금 수령 및 보험료 미납 또는 부족시 대체납입 가능

<붙임1> 통합형보험의 주요담보

<붙임2> 통합형보험 가입시 기타 유의할 사항

<붙임3> 통합형보험 실적

<붙임1> 통합형보험의 주요 담보

※ 회사별․상품별로 담보구성 및 내용에 차이가 있을 수 있음

구분	주요 담보내용
재물 관련	화재손해, 도난손해, 전기위험, 강도손해, 구내폭발파열손해, 특수건물풍수재손해 등
배상책임 관련	일상생활배상책임, 가족일상생활배상책임, 자녀만의 배상책임, 임차자배상책임, 신체손해배상책임*, 가스사고배상책임, 주유소배상책임, 약국시설배상책임, 주차장배상책임, 음식물배상책임, 시설소유관리자배상책임 등 * 특수건물의 화재로 타인이 사망 또는 부상함으로써 건물소유자 배상책임에 따라 피보험자가 부담할 손해가 발생한 경우
상해 및 질병 관련	사망․후유장해, 입원비․통원비, 입원일당, 수술급여금, 암진단비․암수술비․암입원비, 특정상해․질병, 상해소득보상자금, 상해간병비 등
비용 관련	형사합의지원금, 긴급비용, 강력범죄피해위로금, 벌금비용, 자동차보험료할증지원금, 방어비용, 면허정지위로금, 면허취소위로금 등
자동차 관련	대인배상Ⅰ,Ⅱ, 대물배상, 자기신체사고, 무보험자동차에 의한 사고, 자기차량손해, 차량사고처리지원금 등

<붙임2> 통합형보험 가입시 기타 유의할 사항

1.		보험계약 전 중요사항에 대한 고지의무(계약 전 알릴의무)

□ 통합형보험 가입시에도 일반적인 보험가입시와 동일하게 청약서상 질문내용에 대하여 반드시 사실대로 알려야 하며,

◦ 허위 또는 부실하게 알릴 경우 계약이 해지될 수도 있으며, 보장이 제한될 수도 있음

	< 청약서상 주요 질문내용 >
□ 최근 3개월 이내에 의사로부터 진찰, 검사를 통하여 진단을 받았거나 그 결과 치료, 입원, 수술, 투약을 받은 사실이 있는지 □ 최근 5년 이내에 의사로부터 진찰, 검사를 받고 그 결과 입원, 수술, 정밀검사(심전도, 방사선, 건강진단 등)를 받았거나 계속하여 7일 이상 치료 또는 30일 이상 투약을 받은 적이 있는지 □ 최근 5년 이내에 암, 백혈병, 고혈압, 협심증, 심근경색, 심장판막증, 간경화증, 뇌졸중증(뇌출혈, 뇌경색), 당뇨병, 에이즈(AIDS) 등의 병명으로 진단을 받았거나 치료, 투약, 입원, 수술, 정밀검사를 받았는지 □ 현재의 장애상태 유무 □ 직업 및 운전여부(영업용 운전여부 포함) □ 스쿠버다이빙, 수상스키 등 취미활동 여부

➡ 청약서를 직접 작성하되 청약서의 질문사항 중 불확실한 사항은 반드시 본인이 확인 후 작성하여야 하며,

• 특히 보험설계사에게 구두로 알린 사항은 회사에 알린 것으로 인정되지 않을 수 있으므로 유의

※ 다만, 보험가입자가 보험설계사에게 구두로 고지한 바를 보험설계사가 기재하지 않고 질문표를 공란으로 하여 제출한 경우는 일종의 고지방해 또는 보험가입자 의사 억압으로 볼 수 있다는 점에서 회사는 고지의무 위반을 이유로 보험금 지급을 거부하거나 계약을 해지할 수 없음

2.		다수보험계약 체결시 실손보험금 비례분담

□ 실손담보가 부가된 여타의 보험을 가입한 상태에서 통합형보험 중 그와 유사한 실손담보*를 추가적으로 가입한 경우

* 상해 및 질병입․통원의료비, 화재 및 도난손해, 배상책임 담보 등

◦ 현행 상법 및 약관 상 실손에 대하여 중복지급이 이루어질 수 없으므로 보험금을 각각의 계약별로 비례하여 분담

※ 반면, 정액보험금을 지급하는 담보의 경우 계약별로 중복(누적)지급

➡ 실손담보가 부가된 보험상품을 기가입한 상태인 경우 보장내용을 숙지하고 이와 유사한 통합형보험 담보는 중복가입하지 않도록 유의

3.		만기환급금의 변동가능성

□ 통합형보험의 적립보험료 납입시 예상 만기환급금을 예시하고 있으나, 만기환급금은

① 금리연동형 상품의 경우 적립보험료를 부리하고 있는 연동이율(보험계약대출이율 또는 공시이율)의 변동,

② 보장변경시 증가 또는 감소된 보장보험료로 인한 보험료 변동,

③ 자동갱신시 변동되는 보험료의 대체납입 등에 따라 실제 만기환급금이 크게 변동될 수 있음

➡ 따라서, 정기적으로 변동금액을 확인하여 만기시에 오해가 없도록 하여야 함

<붙임3> 통합형보험 실적

<수입보험료>

(단위 : 억원)

구분	FY05		FY06		FY07		FY08
	3분기		3분기		3분기		3분기
통합형보험 (손보)	5,958	9,127	13,939	20,114	21,855	30,175	27,196
통합형보험 (생보)	-	-	-	-	-	-	572
합계	5,958	9,127	13,939	20,114	21,855	30,175	27,768

<신계약건수>

(단위 : 건)

구분	FY05		FY06		FY07		FY08
	3분기		3분기		3분기		3분기
통합형보험 (손보)	528,897	773,403	751,441	1,028,957	647,125	900,138	460,305
통합형보험 (생보)	-	-	-	-	-	-	212,412
합계	528,897	773,403	751,441	1,028,957	647,125	900,138	672,717